7 июля, 2020 03:10

Коронавирус. Последние новости:

В мире
11317637
Заразилось
531 729
Умерли
6 111 910
Вылечились
В Беларуси
63 554
Заразилось
423
Умерли
50 871
Вылечились
024.by / Мнение / Почему банки отказывают в кредите?
Фото: Рixabay

Почему банки отказывают в кредите?

Сегодня кредит неотъемлемая часть финансовой жизни большинства наших соотечественников. Наверное,  уже невозможно найти человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался данной банковской услугой.  Да и для банков кредиты физическим лицам– одна из выгоднейших статей дохода. По данным Нацбанка- кредиты  жителей нашей страны побили исторический рекорд.

Вот только немного статистики — кредиты минчан приблизились к 5 млрд белорусских рублей. По состоянию на конец  2019 года обязательства физических лиц по банковским кредитам составили 13.5  млрд белорусских рублей. Это многолетний рекорд задолженности населения в денежном выражении. И население продолжает наращивать кредитную задолженность перед банками.

Стоит напомнить, что в 2018 году Национальный банк РБ ввел ограничения на рост потребительского кредитования физических лиц, что привело к замедлению темпов увеличения данных кредитов.

Тогда ограничений было введено два. Первое касалось показателя обеспеченности кредита. Второе ограничение касалось потребительских кредитов и состояло в установлении лимита долговой нагрузки.

В начале этого года регулятор разослал коммерческим банкам письма и предупредил о недопустимости завышенных вознаграждений, которые коммерческие банки взимают у продавцов в случае продажи товара в рассрочку.

Крупные банки уже были вынуждены  изменить  условия продажи товаров в рассрочку.

Казалось бы, ситуация которая всех вроде удовлетворяла, не устроила… Нацбанк. Выяснилось, что иногда магазины и иные объекты розничной торговли уплачивают до 30% от стоимости товара в случае оформления покупки в рассрочку. Нацбанк поручил (официально — «рекомендовал») снизить до 4% размер любого вознаграждения, которое уплачивают банкам организации торговли.

Аналитики и экономисты  говорят, что это было сделано для того, чтобы не создавать условия, при которых вся страна живет в рассрочку. У физических лиц нередко может создаваться иллюзия, что товары в рассрочку продаются почти бесплатно, поскольку их покупка не требует ни первоначальных платежей, ни процентных выплат. Однако в действительности оформление товара в рассрочку ведет к увеличению долговой нагрузки на домашнее хозяйство. Сегодня финансисты весьма обеспокоены размером сложившейся долговой нагрузки как кредитной, так и  при покупке товаров по картам рассрочки.

Фото: Рixabay

Все упирается в платежеспособность наших граждан.  А за этим банки следят очень строго. И это основная причина,по которой  вам могут отказать  в необходимых заемных деньгах.

Что может стоять за отказом в кредите?

Кредитный рынок работает в условиях жесткой конкуренции. Банки не заинтересованы  отказывать в кредите . Они готовы выдать деньги всем, кто способен их вернуть в срок и с положенными процентами.

А вот все сомнения службы безопасности сводятся   к неуверенности в платежеспособности клиента.  Есть еще одна причина отказов – прямой запрет выдавать ссуды определенным категориям клиентов по закону или внутренним нормативам банка. Но это встречается крайне редко.

Встает вопрос- как служба безопасности банка  проверяет потенциальных клиентов? Это является закрытой информацией. Но методы работы очевидны.

Служба безопасности  обращается к базе МВД, чтобы сразу отсечь мошенников, людей находящихся в розыске и потерявших доверие в связи с прошлыми преступлениями.

Служба безопасности  обращается в Кредитный регистр НБ РБ и проверяет всю кредитную историю заявителя.

Служба безопасности  выясняет финансовое положение и планы клиента по его собственным словам и анкете.

Служба безопасности  проверяет справки о доходах и прочие затребованные у клиентов документы.

 Служба безопасности  звонит близким родственникам соискателей кредитов, и расспрашивает о них.

Основной причиной отказа становится -испорченная кредитная история.

Здесь учитывается все: непогашенные кредиты и займы, просрочки выплат, и другие кредитные нарушения.

Небольшая вероятность стать обладателем кредита у тех , кто имеет непогашенный вовремя прошлый кредит, заем или обязательства по лизингу. Кто допускал серьезные просрочки. Кто уже получил и еще не погасил крупные суммы. Кто одновременно имеет много действующих ссуд и овердрафтов. Кто недавно получал заемные средства.  Кто много раз за последнее время обращался за кредитами.

Стоит понимать, что  кредитополучателя оценивают по совокупности всех операций. Плохой будет короткая история с нарушением. История, где на одно нарушение приходится несколько исправно оплаченных обязательств, окажется лучше. Итоговая оценка формируется на основе расчетов и стремится к средним величинам.

Служба безопасности банка внимательно следит и за другими долгами потенциального кредитополучателя.

Не велика вероятность открыть кредитную линию , если имеются неоплаченные штрафы,  взыскание по суду, налоги или сборы. В этот список попадают  так же и алименты.

И причинно-следственные связи  здесь очевидны. Во-первых, непогашенное обязательство уменьшает будущие доходы клиента. Во-вторых, непогашенное в срок обязательство – явный признак потенциального неплательщика.

Служба безопасности может  отказать в кредите не только нарушителям, но вполне добропорядочным людям, у которых предполагаются слишком большие обязательные расходы.

Трудно получить кредит тому, кто работает за среднестатистическую зарплату, но имеет много детей и прочих иждивенцев. Иногда банки даже не рассматривают таких клиентов ни как заемщиков, ни как поручителей.

Невелика надежда на крупный кредит у тех, кто много тратит на жилье, платное обучение, медицинские услуги и пр. Хотя здесь правильнее говорить не о высоких обязательных расходах, но об их величине относительно дохода.

Так же ни кто не отменял человеческий фактор. Банк может рассматривать заявки на кредит в формате скоринга, строго по анкете, с минимумом внимания к личности. Такой подход верен в массе случаев, но остается риск получить отказ по формальным признакам.

При оформлении кредита у сотрудника банка возникают сомнения, если внешность и поведение клиента подозрительны кредитному агенту. Отказать могут тем, кто покажется нетрезвым, слишком нервным или заторможенным, откровенно неряшливым и пр.

Так же клиент может показаться невыгодным банку, т.к. имеет слишком малый заработок. В число «невыгодных» рискуют попасть те: кто просит слишком мало и на малый срок, т.е. заплатит мало по процентам.  Еще одна категория -кто любит досрочно гасить кредиты.  Ну и те,  кто настойчиво отказывается от сопутствующих услуг, которые прямо или косвенно выгодны банку (например, медстраховка).

И еще одна неожиданность для клиентов – отзывы о них. Сотрудники банков иногда звонят на работу, друзьям и родственникам клиента, с просьбой сказать несколько слов и гарантией конфиденциальности отзыва. И эти отзывы не всегда положительны.

Может быть интересно

Предсказать судьбу по дате рождения — это реально?

Многие мечтали бы заглянуть в завтрашний день хоть одним глазком, но это не реально. Поэтому …

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

X